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我该怎么处理这些疯狂的助学贷款呢?

问:我最近和我的梦中情人订婚了,但我担心我们在一起的生活一开始就背负着沉重的债务。我花了很长一段时间才想清楚自己的职业生涯该做些什么,由于我换了几次专业,我的助学贷款远远超过了我们两个人的工资之和。我能做些什么吗?

祝贺你们即将举行婚礼。我希望你和你的新娘前世幸福。也就是说,你和她结婚的时候一定要睁大眼睛看看你们俩的经济状况。在你们结婚之前,在钱的问题上越坦诚,对你们俩就越有好处。

你和未婚妻都应该和对方分享你为婚姻带来的经济收入。好的,坏的,还有——从你的学生贷款情况来看——甚至是彻头彻尾的丑陋。现在就做,在你结婚之前。你更愿意在结婚前就弄清楚钱的问题是否会把你们分开,而不是等到结婚后再弄清楚,因为那时分开要复杂得多,也要付出高昂的代价。

一旦你们彼此分享了这个消息,你们俩就应该开始制定一个计划,一旦你们结婚,你们将如何处理你们的财务问题。你没有提到孩子,所以我想你们俩都不会把孩子带入婚姻。如果是这样的话,一旦你结婚了,你就会处于令人羡慕的丁克一族地位——双职工收入,没有孩子。如果是这样的话,你需要认识到,当涉及到你们两人之间的可用收入时,你很可能正接近你生命中的最高点。

毕竟,如果你有了孩子,你们中的任何一方或双方都有可能减少照看孩子的时间,或者你们共同收入的很大一部分将用于支付育儿费用。无论哪种方式,这都意味着,如果孩子们参与进来,可用现金减少的可能性很高。这意味着,现在可能是你人生中处理助学贷款债务的最佳时机。

一般来说,我们凡人的贷款有两种形式:“有担保”或“高利率”。如果贷款有担保,如果你不能按时足额还款,贷款人有权收回你用这笔钱买的东西。这使得贷款人可以收取更低的利息来承担借钱给你的风险。没有担保的贷款,比如信用卡,通常会收取更高的利息,因为如果你不还款,它们就无法收回你的资产。

收回教育是不可能的,但学生贷款通常比无担保贷款的利率要低得多。它们之所以如此便宜,是因为即使在大多数破产案例中,要想在不偿还学生贷款的情况下还清贷款,也是极其困难的。事实上,甚至你的社会保障福利也可以用来偿还助学贷款,使其成为你很可能要么需要偿还,要么带进坟墓的债务。

摆脱债务最有效的方法是滚雪球法。它得名是因为,就像一个雪球从白雪覆盖的山上滚下来一样,它的影响力会随着它走得越远而变得越大。

用滚雪球法,把你所有的债务按最高利率到最低利率的顺序排列。除了利息最高的债务外,其他债务都要付最低的利息。对于利息最高的那一种,你要尽可能多地支付每一分钱。一旦这笔贷款全部还清,把你之前为它支付的每一分钱都加到现在你最高利息的贷款上。像滚雪球一样滚下去,直到你所有的债务都还清为止。

请注意,如果你有一笔低利率贷款,比如低于4%的固定利率抵押贷款,你可以很容易地负担得起还款,那么你可以不让这笔贷款滚雪球。相反,在完成剩下的滚雪球任务后,只要按时偿还贷款,你就能更快地开始处理其他财务优先事项。

如果你的准新娘也给婚姻带来了债务,你和她应该在结婚前各自处理各自的债务,然后在结婚后再共同努力。原因如下:大多数夫妻都可以在不涉及税收的情况下给对方送大小不限的礼物,但如果你在结婚前就开始偿还对方的债务,可能会引发赠礼税。

如果她没有给婚姻带来债务,她可能会考虑存一大笔钱,这样你们俩结婚后就可以用这笔钱来帮助加速你们滚雪球般的还款。

至于合并你的学生贷款——只有在这样做能显著降低你的利率,而且不涉及大笔费用的情况下才考虑这么做。否则,你通过整合所做的只是推着躺椅到处走,而不是在淘汰方面取得真正的进展

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