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千禧一代的钱:你是在抢爸妈的钱吗?

2011年,梅兰妮·洛克特(Melanie Lockert)以绩效研究硕士学位毕业时,背负着沉重的助学贷款。她多次向父母借钱的尝试都失败了。

为了还清13000美元,她已经做了三份工作。在经历了多份工作、从纽约搬到俄勒冈州波特兰市以及削减开支之后,她在2015年付清了剩余的6.8万美元。现年34岁的她承认,自己解决这个问题可能是最好的。

“如果我的父母同意为我的教育提供资金,我认为这将以他们自己的退休为代价,”lokert说,他是Dear Debt博客的作者和创始人。

事实上,很多家长在这方面可能已经落后了。金融服务贸易组织保险退休协会(retirement Institute) 2019年的一项研究显示,45%的婴儿潮一代没有为退休储蓄。现在美国人的平均预期寿命约为78岁,有一笔储蓄是关键。

“我认为对人们寿命的预期设定得不恰当,所以我认为大多数家庭(退休后)都需要每一分钱,” RLS Wealth Management首席执行官兼财务顾问Justin Castelli说。

如果你的父母没有步入退休的轨道,接受他们的金钱礼物会产生比它解决的更多的财务问题。

在接受礼物之前要考虑什么

来自父母的礼物可能会危及他们潜在的退休收入,但如果你是他们黄金岁月的理财B计划,最终也可能让你付出代价。在接受之前,请采取以下步骤:

-谈钱的事。为了保证退休后的生活质量,理财规划师通常建议存够钱,以替代退休前收入的70%左右。卡斯泰利认为,这取决于你父母的目标。找出爸爸妈妈的立场。如果他们不确定,一个只收费用的财务顾问可以提供一个更清晰的画面。

-了解成本。每位家长如需缴付超过15,000元的礼品税,均须提交报税表。根据资金来源和时间的不同,可能会征收额外的税款和罚款。

——大纲的期望。在你父母晚年,你会在经济上对他们负责吗?如果是这样,考虑一下未来的成本。比如,据富达(Fidelity)估计,一对于2018年退休的65岁夫妇需要储蓄28万美元,以支付整个退休期间的健康和医疗费用。爸爸妈妈今天也许能帮你,但是明天要付出什么代价呢?

-衡量家庭动态。如果他们给你钱,你的父母也会感到帮助你的兄弟姐妹的压力,并进一步损害他们的退休储蓄。如果他们只帮助你,可能会导致嫉妒或伤害感情。

-确保你真的需要帮助。洛克特说,当她偿还债务时,她的职业道德和创造力被推到了极限,迫使她对钱有不同的想法。她说:“我对支付大额账单更有信心了。”如果你能预算,节省和利用其他资源,你可能会自己解决财务目标。

探索其他选项

拒绝父母的礼物并不意味着你别无选择:

-贷款,而不是礼物。家庭贷款可能是双赢的:低利率,没有信用检查和灵活的条款,甚至可能为你的父母带来利润。你可以咨询律师或选择自己动手的本票。但这并非没有风险。“因为这是一笔官方贷款,如果贷款违约,通常会有各种后果,”注册理财规划师、明尼苏达州圣保罗(St. Paul)鲗鱼涌咨询公司(鲗鱼涌Advisors)创始人凯尔摩尔(Kyle Moore)说。根据条款的不同,如果你无法偿还贷款,父母可以催收、将你告上法庭或没收抵押品。

-研究其他资源。例如,如果拥有住房是一个目标,住房和城市发展部(Department of Housing and Urban Development)和你们州的住房金融机构(Housing finance agency)就会推出针对低收入家庭或首次购房者的特色项目。

-合并或再融资债务。有了良好的信用评分(690或更高),你通常有资格获得更好的利率来为学生贷款再融资,将债务转移到余额转移信用卡或合并其他贷款。不管你的信用评分如何,来自非营利性信用咨询机构的债务管理计划也可能降低一些债务的利率。

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