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理论上,你什么时候申请社会保障并不重要。

很有可能,社会保障最终会在你的退休财务中扮演重要角色。对许多老年人来说,情况就是如此,这就是为什么有人建议受助人采取战略性行动,并在正确的时间提交申请。

尽管你的社保福利是根据你前35年的收入来决定的,但你申请社保福利的年龄可能会导致这个数字上升、下降或保持不变。如果你在法定退休年龄申请了社会保险,或者FRA,你将会得到你的收入记录使你有资格获得的每月确切的福利。以下是FRA的样子:

数据来源:社会保障局。

也就是说,你当然不需要在联邦铁路局申请社会保险。你可以从62岁开始领取福利,并在这个过程中减少福利,或者你可以把福利推迟到联邦森林资源评估之后,并在70岁之前每年增加8%。

图片来源:GETTY IMAGES。

许多老年人绞尽脑汁想在适当的年龄申请社会保险,因为他们知道这会对他们的福利产生多大的影响。但从理论上讲,你实际上不必担心什么时候提交申请。

关于社会保障的一个鲜为人知的事实是,无论你最初是什么时候申请的,该计划的目的是向你支付相同的终身福利总额。这样做的逻辑是,提前申请联邦铁路局会减少你的福利,但这种减少将被你一生中获得的更多个人支付抵消。另一方面,在联邦森林资源评估之后申请破产保护会提高你的福利,但你会收取更少的个人支出来抵消这一增长。

因此,从技术上讲,什么时候申请社保并不重要。然而,在现实中,它确实有效,原因如下:这个盈亏平衡公式只适用于平均预期寿命。如果你希望比一般的老年人更早去世,那么尽早申请社会保险通常是有好处的,因为这样做的话,你将获得更大的终身福利。如果你希望自己活得比同龄人长,那么反过来做通常是有好处的——尽可能晚地申请福利。

这是根据实际数字得出的结果。假设你每月有1500美元的福利,而FRA是67。62岁时申请失业救济将使你的月收入减少到1,050美元,但你还将获得另外60笔还款。如果你活到78又1/2岁,你一生的社保收入就会达到20.9万美元。然而,如果你在75岁时去世,那么你将在62岁而不是67岁时申请破产保护,从而提前获得约2万美元。

现在让我们运行相反的场景,您将福利延迟到70岁,从而将每个月的支付从1500美元增加到1860美元。在82又1/2岁时,社会保障总收入将达到279,000美元。但如果你能活到85岁,那么在70岁而不是67岁时申请破产保护,你就能多赚1.1万美元。如果你活到90岁,在70岁时申请破产保护,你可以提前拿到3.2万美元。

这就是为什么你的健康状况必须在你申请社会保障的决定中发挥作用。如果它很好,你可以考虑尽可能地推迟福利。如果情况不太好,你可以在符合条件的时候考虑申请。或者,你可能会落在中间的某个地方。然而,关键是运行不同的场景,看看哪些场景允许您提前完成。尽管社会保障计划的目的是不管你的申请年龄多大,都能给你相同的终身福利,但许多老年人最终发现,该计划实际上并不是这样运作的。

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