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只有五分之一的美国人能做到这一点

财务上有条理的人有很多特点,包括很少或没有债务(或至少有一个偿还债务的合理策略),每月有预算,积极地朝着明确的财务目标努力。根据TD Ameritrade公司2019年的退休脉搏调查,我们当中真正的精英理财经理的一个迹象是,他们每年都在不断地透支自己的退休账户,但只有五分之一的美国人做到了这一点。

婴儿潮时期出生的人最有可能这样做,这或许并不奇怪,因为在他们人生的这个阶段,除了退休之外,没有多少财务目标可以储蓄。千禧一代远远落在第二,X一代排在最后。当你考虑到这一代人对他们的孩子和年迈的父母所承担的经济责任时,这是有道理的,更不用说他们自己的债务了。

对很多人来说,最大限度地利用退休账户并不容易,但如果你能负担得起,这是你能为未来做的最好的事情之一。下面就让我们来看看它是如何让你受益的,以及你可以在哪里找到一些额外的现金来为你的退休生活做准备。

大多数美国人甚至没有接近他们退休账户的最大限额。富达(Fidelity)的数据显示,截至2019年第一季度末,401(k)计划的平均缴款额仅为2,370美元。这是历史最高水平,但仍远远低于19,000美元的401(k)缴费限额。50岁及以上的成年人可能捐出2.5万美元。个人退休账户的供款限额较低,50岁以下的成年人仅为6000美元,50岁以上的成年人为7000美元。

让我们用上面的数字来估计一下,随着时间的推移,最大限度地利用你的退休储蓄能带来多大的不同。首先,让我们将平均2,370美元的401(k)缴费作为基准。一共是每月197.50美元。如果你连续30年每个月都拿出这笔钱,并获得7%的年回报率,你最后的余额将略低于22.4万美元。根据美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)的数据,由65岁以上的成年人领导的美国家庭平均每年支出近5万美元,因此,这甚至可能连五年的退休生活都撑不过去。社会保险可能会帮助你走得更远一点,但你可以忘记旅行和购买大件物品。仅仅维持你的基本生活开支可能会很困难。

现在让我们想象一下,你每年向个人退休账户贡献最多6000美元,持续30年,年收益率为7%。这样你就有将近56.7万美元,比22.4万美元好多了,但对大多数退休人员来说可能还是不够。

如果你为401(k)计划缴纳最多19,000美元(约合每月1,583美元),该怎么办?在同样的时间范围内,以同样的年回报率,你会得到接近180万美元。现在大多数人都有了这笔钱,可以舒舒服地退休了,还可以去旅行,或者买些大件的东西。

上述数据没有考虑到市场状况的变化,也没有考虑到退休供款限制年复一年变化的事实,但它们让你大致了解到,根据你每个月为退休准备的金额,你最终会在哪里。

我听到很多人说:“说起来容易做起来难。”我没有多余的1.9万美元每年用于退休。”我听到了。这对大多数人来说都不容易。但好消息是,你甚至不需要每年存那么多钱就可以舒舒服服地退休了,这取决于你什么时候开始存钱,你预计退休后的生活能持续多久,以及你打算怎么花。

在提高退休供款之前,最好先估算一下退休后的生活费用,用退休后每年的生活费乘以退休后的预计退休时间,再加上每年3%的通货膨胀率。使用退休计算器来帮助你估计你的投资回报率——5%或6%是一个不错的起点——然后从社会保险、养老金或401(k)计划中减去你预期的钱,算出你自己必须存多少。如果你发现你需要增加你的退休金,试试下面的建议。

如果你的公司提供401(k)退休金计划,你也应该尽你所能利用它。做任何你必须做的事——削减可自由支配的开支,带午餐上班,而不是出去吃饭,在家煮咖啡,或者干脆不喝咖啡——腾出足够的现金为退休做准备,这样你就可以得到与雇主完全匹配的福利。这是免费的钱,可以减轻你的储蓄负担。没有很好的理由不接受它,除非这样做会危及你支付基本生活费用的能力。不过,要注意你公司的兑现时间表。如果你在完全兑现之前离开,你可能会失去部分或全部雇主匹配。

除此之外,尝试改变一些生活方式。想办法减少你每月的开支,制定一个你能坚持下去的预算

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